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保险公司内部治理现况与建议

来源:职称阁分类:经济论文 时间:2019-07-19 18:32热度:

  这篇论文主要介绍的是保险公司内部治理现况与建议的内容,本文作者就是通过对保险公司内部的相关内容做出详细的阐述与介绍,特推荐这篇优秀的文章供相关人士参考。

保险公司内部治理现况与建议

  关键词:销售误导;公司治理;近亲雇员

  保险,作为中国金融体系的三大支柱之一,是社会保障体系和社会管理体系的重要组成部分,在经济发展中极大促进了国民经济的健康发展。近年来我国保险销量大幅提升。但是,很多客户只是通过业务人员的介绍而投保,其中就有销售误导促成的签单,由于投保单上有客户的亲笔签名使得客户合法权益受损。投保单上的客户亲笔签名不仅是客户投保意愿的表现,也成了保险公司的护身符,“客户的亲笔签名换来保险公司的高枕无忧”已经成为越来越多保险公司作为自我保护的最佳选择。

  一、我国保险市场销售误导现状

  (一)居高不下的退保率

  由2018年上半年我国上市保险公司的退保率可以看出,除了平安寿险的退保率较2017年有所下降,中国人寿两年退保率基本持平,其他公司呈上升趋势。(见图1)除了我国上市公司的退保率不断上升,中小型保险公司的退保率近几年一直保持居高不下的态势。保监会披露数据显示,2018年寿险销售问题仍比较突出,共接收投诉16976件,占寿险公司投诉量的42.63%,主要原因是由于客户经理夸大宣传造成的销售误导。虽然退保会使客户承担较大金额的损失,但是越来越多的客户依然选择及时“止损”。

  (二)销售误导成因

  长期以来我国的保险市场一直推崇粗放式发展模式,只注重保费收入。由于保险公司对业务人员都有业绩要求,直接关系到业务人员的薪资。在金钱万能的利益驱动下,保险代理人会使用过度包装的方式进行保险销售,其中培训人员以话术的形式进行宣导,不免会弄虚作假,而公司的合规部门也得过且过。尤其是分红型保险因为条款较复杂,业务人员通常使用文字游戏误导客户进行投保,使得保险投诉案件屡禁不止。除此之外,保险从业人员的入职门槛低也是造成销售误导的一大诱因。对保险公司业务人员的要求偏低,从业人员缺乏最基本的业务知识和职业道德,只会有损保险公司在市场上的竞争力。

  二、保险公司内部治理模式

  由保险行业所存在的销售误导只是我国保险公司的内部管理存在诸多缺陷的冰上一角。由销售误导造成社会各界人士对保险公司的负面评价层出不穷,根源还是保险公司内部治理的严重缺陷导致业务人员只注重个人利益而忽视公司名誉,主要表现在以下几方面:

  (一)保险公司差别用工方式

  1.不符合中国国情的代理制合同代理制合同是区别于劳动合同的一种用工模式,核心在于“代理”,换句话说代理用工并不属于公司正式员工。1992年,友邦保险公司将保险代理人制度引入中国,结束了劳动合同一统天下的时代,并且在中国保险业迅速蔓延,由于成本低颇受保险公司的青睐。保险公司的代理制合同应用于客户经理,对于这类员工来说就是只会拿到绩效工资,没有底薪和五险一金。中国的社保体系不同于美国的税务收缴体系办理社保缴纳,使很多保险公司可以通过代理制合同的方式节约成本免去为员工办理社保的费用。虽然中国的社保费率相比其他国家较高,但对于中国人来说社保会为员工带来安全感和归属感,也为员工的生活提供保障。代理制合同无疑在中国会造成一种水土不服的现状,不仅无法招聘到高质量员工,还会导致员工忠诚度大幅度下降,为获得佣金不择手段,无形中销售误导情况频发,更会造成保险公司在行业内口碑急速下降。2.近亲雇员大量繁殖虽然保险公司员工大多数是保险代理人,但实际上保险公司属于近亲泛滥状态。所谓近亲雇员可定义为无需入职考核,由公司内部管理人员直接介绍进入公司工作,并且与之签订劳动合同的员工。而保险公司的内勤员工大多都是近亲,不需要任何专业知识直接依靠后台进入公司成为正式员工。由于没有业绩压力并可以拿到工资,内勤员工往往坐享其成。尤其业务部门内勤打着规范业务人员的旗号滥用职权,这种不公平待遇不仅会造成代理制员工大面积离职,还会造成公司人力资源浪费。

  (二)形同虚设的考核机制

  人事考核是保险公司人力资源管理基础,为人力资源的配置和调整提供科学依据,由于考核工作的复杂性,应对员工采取定量和定性相结合的方法,以此帮助员工改进绩效,提升工作技能,不单纯为了考核而考核。但目前我国保险公司员工考核并没有起到积极作用。1.业绩至上的员工基本法保险代理人由于只签订代理制合同,不存在底薪、津贴和员工福利项目,工资只由佣金构成,这类员工只需要根据绩效计算工资并且参与考核,而考核内容只与业绩目标挂钩,并不涉及员工等级评定以及晋升。根据员工激励需要层次理论将员工的生理需要和安全需要作为较低级需要和社交需要、尊重需要以及自我实现需要的较高级需要。以目前的基本法只能满足员工的较低级需求,如果要在公司得到长远发展需要得到职级或岗位的晋升,作为代理制员工根本无法实现,这种基本法考核带来的后果就是员工只重视签单结果而不择手段,大量的销售误导签单也会造成离职率居高不下,招聘以及培训新人的成本不断上升。2.保护式考核保险公司除代理人外的内勤员工由于没有业绩要求,除了考核标准不直观,还因为内勤员工的特殊身份而缺乏科学有效的考核机制来提升员工技能。真正所谓的内勤员工考核也只是应付总公司的要求,为节省成本各岗位的员工采取同样的考核方式比如以民意测试的形式,内勤员工互相评分的形式最终蒙混过关。而保险公司的近亲问题一直是整个行业的通病,内勤员工严重缺乏业务技能,业务素养较差,岗位形同虚设,为公司资源产生不必要浪费,这种内部保护式考核只会严重影响保险业务办理流程最终影响公司收益。

  (三)公司内部合规现状

  目前保险公司居高不下的销售误导事件也间接说明了保险公司的内部合规管理松懈,甚至作为公司摆设。公司建立合规部门是为了促进公司规范化管理并合理规避风险,保证公司业务有效进行,维护公司利益与公司名声。目前由于使用纸质投保单代理人在投保信息上做手脚的问题屡见不鲜,其中中小型保险公司最为突出,业务部门作为合规管理的第一道防线并未完全起到规避风险的作用。原因就是合规人员属于内勤编制的近亲雇员,在工作中难免会听从分公司总经理为公司利益采取各种手段投机取巧,而合规管理的第二道和第三道防线也形同虚设。虽然此做法可以避免诉讼但是严重影响公司名誉,最终无法在竞争激烈的保险市场中立足。

  三、针对目前保险公司内部治理所存在问题的解决建议

  (一)使保险代理人员工制

  提高业务人员的忠诚度,首先使员工获得归属感,将代理制合同改为劳动合同,制定成熟完善的员工激励方案和基本法考核,使业务人员获得和内勤员工平等待遇,满足需求理论的较高级需求。由待遇的公平性激励员工的工作积极性,使员工不再只关心业绩而不注重合规,以此规范员工提高公司业界声誉。提升保险从业人员自身素质,提高就业门槛,要求保险从业人员持证上岗。建立完善的培训体制,使员工掌握扎实的专业知识和业务技能,树立正确的价值观,以提高公司员工留存率,避免重复招聘员工带来的不必要损失。

  (二)打破近亲雇员模式

  保险公司的内勤员工由于来自近亲雇员会导致内勤员工工作懈怠,坐享其成,尤其业务部门内勤人员自身能力不足严重影响业务办理进度。另外,由于近亲繁殖的“基因”缺陷只会给公司的发展带来诸多不利。打破近亲雇员模式,积极从外界引进优秀人才,不仅引进良好“基因”促进公司健康发展,还能为原本养尊处优的近亲雇员产生鲶鱼效应,促使这些员工完善自身工作能力,提升自我修养,有效抑制滥用职权情况的发生。

  (三)建立完善的内部合规体系

  对于完善内部合规体系除了打破近亲繁殖的模式防止企业内部人员互相包庇,首先,公司要制定科学的合规政策,明确界定公司岗位人员的合规责任、合规管理部门的地位和职责。其次,公司需定期对员工进行合规培训,以培养员工合规意识,做好合规工作第一道防线;如果出现投诉案件,对销售误导离职员工也需追究相应责任。最后,建立公司内部牵制管理模式,其中各部门总公司直属部门需不定期进行合规抽查,以保证公司合规运行。

  参考文献

  [1]魏巧琴.保险公司经营管理[M].上海财经大学出版社.2016

  [2]许谨良.风险管理[M].上海财经大学出版社.2000

  作者:孙梦鸿

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文章名称:保险公司内部治理现况与建议

文章地址:http://www.zhichengg.com/jjlw/13288.html

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