移动互联网金融风险及相关防范对策

来源：职称阁分类：经济论文时间：2019-01-14 10:26热度：

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移动互联网金融风险及相关防范对策

　　关键词移动互联网金融;风险;防范对策

　　1引言

　　智能手机、平板电脑等智能设备技术的日新月异以及普及率的快速提升，支付宝等第三方支付平台的兴起，互联网技术的迅速成熟，传统金融的日臻完善，为移动互联网金融的发展提供了支撑和基础。移动互联网金融从萌芽到快速发展再到不断成熟，主要可分为三个阶段，第一阶段是传统金融机构通过移动端拓展金融业务;第二阶段是移动运营商以及第三方支付机构加入到移动金融服务行列，其中，第三方支付机构将移动金融服务作为主营方向，并对传统金融机构造成很大的冲击;第三阶段是移动金融服务多样化、产品多元化，让移动金融发展在未来的一段时间成为趋势。移动金融的快速发展主要取决于移动智能终端的快速普及、移动通信技术的升级以及移动金融消费者全体的迅速扩张。(1)移动终端的快速普及。近年来，移动智能设备作为移动互联网金融的媒介，以惊人的速度增长，社会大众对于移动智能终端的依赖越来越强烈，同时也催发着移动互联技术急速发展，社会大众对于移动终端的体验不断上升，粘性也不断提高。20世纪80年代，第一部手机进入中国;2007年，第一代苹果上市，引发3G时代的到来，2010年到2014年，全球智能设备进入快速扩张时期，中国智能设备搭上高速增长的顺风车;2014年，我国手机和平板电脑的出货量分别超过5亿台以及6800万台，手机数量从2010年的0.8亿台到突破4亿大关;2016年，我国手机普及率高达96%。智能设备市场的快速壮大，为移动互联网金融发展提供了温床。(2)移动互联网技术的快速发展。从2000年的移动梦网到2009年的“移动互联”时代，2014年中国进入移动4G时代，2016年，随着《国家网络空间安全战略》的印发，5G网络的研发正式进入大家的视线，这为互联网金融的发展提供了有力的技术支撑。(3)移动消费者迅速增加。根据CNNIC第40次《中国互联网络发展状况统计报告》统计结果，2017年6月末，我国手机网民规模达7.24亿，手机上网的比例不断提升，与此同时，线上支付规模也在快速提升，使用智能设备进行线上支付的用户规模达到5.11亿，网上支付比例从64.9%提升到69%，同时支付技术向线下支付领域的不断延伸，为移动互联网金融发展提供更多、更大的支付场景。从发展趋势来看，移动互联网支付已经成为一种生活方式，并且有不断加强的趋势。

　　2国内外研究成果

　　移动互联网金融打破了传统金融行业的垄断性，提供了更加方便快捷的金融服务，在风险方面，除了传统金融风险，移动金融还产生一些新的风险特征。张行(2014)通过研究了互联网金融的模式和风险，总结了互联网金融的风险特点，根据移动互联网金融风险特征，分析了风险的三大主要来源，并针对性地提出了相应防范措施。杨晨(2014)围绕移动金融服务的技术风险进行了分析，并就技术风险管控策略展开深入探讨。谢平、邹传伟和刘海二(2014)经过研究指出，移动互联网金融具备一定的混业特征，我们要在传统金融风险防控措施的基础上，进行一定的监管协调，针对突出的风险特征，提出功能监管、明确审慎监管等三种主要监管方式，按照互联网金融机构划分提出应对措施。陈曦(2014)提出，移动终端风险承受能力弱，成为限制移动互联网金融发展的掣肘，从硬件和软件两个维度的安全维护提出对策。廖愉平(2015)通过案例引入移动互联网金融分风险防范，以P2P、第三方支付等为例，提出了与银行合作、风险准备金等应对措施。孟爱科(2015)指出，为有效避免重要信息泄露、阻止黑客的入侵等移动金融的风险，提出了几方面的防控措施：第一，建立健全移动金融法律制度，推动移动金融市场健康成长;第二，强化信息保密措施，提高技术防范水平;第三，提升员工的审核能力，严格审查关。围绕移动互联网金融风险成因，AmirHerzberg(2003)认为，作为移动互联网发展的基础，移动智能终端作为承受外部风险冲击的主要部分，是风险产生的最大来源。KarnouskosS(2009)提出不同意见，他们认为移动互联网技术是产生风险的主要原因，新的移动互联网意味着旧的互联网技术的漏洞，是对现存互联网技术体系产生冲击，实现互联技术体系的平稳过渡是应对风险的最佳方式。在移动金融风险管控方面，Kumar等人(2008)表示，移动互联网金融经过快速发展，已经渗透到我们生活的各环节、各领域，我们要应对潜在的风险因子，真正实现风险的有效防控，就必须针对移动金融发生的全过程，全流程制定严格的风险应对措施和制度。

　　3移动互联网金融的特征

　　移伴随着移动互联网金融的普及，在逐渐改变金融模式的同时，也在慢慢改变人们的生活习惯，为消费大众所接受。经过发展，移动互联网金融的特点主要有以下几点：(1)及时性。移动金融最显著的特征就是用户可以通过移动设备，在不同场景下实现支付、购买等金融服务，实现金融消费场景的最大化扩张，不受传统金融上班时间限制，足不出户便可解决所有的问题。(2)低成本性。移动互联网技术的不断成熟，使用人群的快速扩张，使用场景的丰富，支付方式的简化，降低了互联网技术的发展成本，实现移动金融交易成本的降低，使之取代金融实体的业务功能成为可能。(3)创新性。随着移动互联网金融的不断发展，应用场景的丰富，潜在客户需求不断被挖掘，进而激发了更多、更深层次的客户需求，为了满足客户需求、突破传统市场业务的掣肘、占据市场份额，移动互联网金融必须保持时刻创新。

　　4移动互联网金融的风险特征

　　(1)安全性风险。移动互联网金融以互联网技术为基础，载体为智能移动端，在系统及设备方面，屡屡发生各类风险事件，不法分子利用硬件和软件的漏洞进行金融犯罪的案件时有发生，各类犯罪形式层出不穷。总结来说，移动互联网金融的风险主要表现为四个方面：1)信息泄露风险。这类风险是移动金融模式下最常见的一种风险，多发于客户在存储、传输、分享信息的过程中，因保管不善导致自身或利益相关方产生损失。2)移动网络攻击风险。移动互联网金融的基础就是互联网，移动网络攻击风险就是指受到非法的网络攻击。3)交易欺诈风险。不法分子借助互联网技术，寻找流程或者系统漏洞，向移动客户或金融企业实施诈骗，对其造成利益损失。4)系统漏洞风险。移动互联网技术在逐步发展，其自身的漏洞不可避免，随着需求变化，其适用性也会出现问题。(2)操作风险。该类风险成因主要是指两大类，第一是自身操作失误，第二类则是指技术更新等具有相关性感染外部操作不当导致的。移动互联网大大密切了行业间的关系，其风险的相互影响是造成操作风险的重大来源。最后，因为缺乏统一的移动金融操作流程，从而导致操作失误，给客户带来经济损失。(3)信用风险。相较于传统金融，移动互联网金融的发展时间尚短，移动互联网企业的信用体系暂不健全，在人力、物力、财力、经验方面积累不足，互联网络上信息数据的可靠性和真实性还有待进一步的考证，导致我国移动互联网金融的信用风险更高。(4)业务风险。该类风险主要是指流动性风险和市场风险。流动性风险主要是指金融业务中的移动互联网金融服务商，因其无法保持足够的资金流以满足日常经营，从而引发破产等金融风险。市场风险又可称为系统风险，受各类宏观因素变动引起，造成金融产品价格波动，进而导致移动互联网金融参与方的经济或其他损失的风险。(5)内控风险。内控风险大部分源自企业或个人自身，因内控管理制度不完善或者内控管理不到位，进而为利益相关方造成损失的风险。(6)管制风险。管制风险分为两方面，一是监管部门为强化移动互联网金融风险管控，压降各类风险所采取的行政或市场措施，限制移动互联网金融发展的风险。二是监管机制不配套，移动金融的发展多样化，模式、机制等更新迭代快，这就导致监管体系不能及时跟上，这种制度与实际不匹配导致的监管风险。

　　5移动互联网金融风险防范的对策

　　我国移动互联网金融起步发展相对较晚，基础相对薄弱，P2P等各类风险事件频发，制约了移动互联网金融的发展速度，目前处于引用、模仿、学习阶段，而爆发式的增长导致很多传统金融模式在未经检验的情况下，就被强行“搬”上网，忽视了对移动互联网产品及服务的创新研究，导致我们很难走出中国特色的移动互联网金融道路。为此，笔者在总结诸多学者成果及个人分析的基础上，关于移动互联网金融发展有如下建议：(1)加强立法规范，健全行业法律体系。一是要健全标准的设定，要充分考虑移动互联网金融涉及的各方面要素，明确配套标准，指导业务完善;二是要完善法律法规，作为新的金融形态，移动互联网金融在很多方面有了新的突破，原有的法规制度不再适用，要充分结合实际情况，修订相关法律法规;三是要形成发展的全面指导意见，移动互联网金融的发展趋势需要国家指引，需要明确各参与主体的权利和义务，明确整体业务发展的方向。(2)发展互联网技术，强化移动金融安全保障。互联网技术是移动互联网金融持续健康发展的最大支撑，为此，必须要坚守互联网技术发展的底线，在可控的范围内，提高技术敏感性，完善技术开发流程，5G技术的发展，意味着5G时代的到来，沃达丰和华为完成全球首个5G通话测试，更便捷的互联网技术将进一步丰富移动金融场景，为我们提供更强大的生活支撑，这也对移动互联网技术的安全提出了更高的要求。(3)健全征信体系，促进金融信息共享。征信体系的建立目前处于摸索阶段，市场上缺乏一个完整的征信体系和标准，我们应加快明确征信体系框架、统一征信标准、促进信息共享、推动征信机构的专业化程度，建立金融行业共享型数据库，以线上征信的方式，严把移动金融风险关口，确保形成良性的征信循环机制，构建健康的移动金融环境。(4)丰富产品和服务，满足金融市场需求。由于金融市场多元化发展，客户需求多样化演变，对移动互联网提出了更多、更高的要求，为了满足客户多样化的金融需求，金融机构必须加快移动互联网产品和服务的改革和创新，实现转型发展，更加贴合市场需求，实现一站式客户服务。

　　作者：王俊杰单位：上海浦东发展银行合肥分行

文章名称：移动互联网金融风险及相关防范对策

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