互联网金融在农村金融普惠的对策

来源：职称阁分类：经济论文时间：2019-11-14 09:56热度：

　　本文详细介绍了普惠金融的深刻内涵，阐明了互联网金融在普惠金融发展中所起到的重要作用。同时客观陈述了我国金融在农村发展的现状，剖析了农村金融在普及时所面临的困境，并通过对其他国家农村金融普惠的深入研究，提出了我国农村普惠金融发展的可行性措施，以供借鉴和学习。

互联网金融在农村金融普惠的对策

　　关键词：互联网金融;农村金融普惠;对策

　　农村金融是我国普惠金融发展的最后一公里，而普惠金融发展又是我国重要战略目标，是“十三五”规划中较为重要的发展任务，而农村经济的特殊发展模式，制约了金融服务在农村的拓展，主要体现在农村政策不灵活、金融模式较为固定、金融技术层面不过关等几方面。而互联网的普及与应用为金融服务在农村发展开辟了新路径，许多金融机构借助互联网开始逐渐向农村金融领域渗透，农村金融迎来了发展的春天，我国金融服务普惠也将逐步实现。互联网金融若想在农村金融得到长足发展，还需要建立完善的农村金融法制，畅通信息共享模式，加大金融风险监管力度，同时改变以往金融发展模式，走出一条适合农村金融发展的新模式。

　　一、互联网金融的发展历程

　　金融服务网络时代，1995年美国创办了第一家互联网金融公司，让互联网与金融服务实现融合。而到2003年，互联网金融才在世界上广泛应用，但其网上业务主要集中在查询、转账等基本操作上，并没有实现金融服务全部业务的互联网化。而2012年传统金融机构积极与互联网融合，创新性的开发线上金融服务模式，实现传统的开户、理财等业务办理的互联网化，而互联网也主动向金融靠拢，为金融服务提供技术保障，互联网与金融相互推动，最终形成了相对成熟的互联网金融。而现今，互联网金融迅猛发展，现代金融业摆脱了传统银行固有模式的束缚，实现了金融行业与互联网行业的完美统一，同时将原本独立的理财和保险产品合二为一，开辟了互联网金融的新路径。互联网行业还采取流量收费的经营模式，引导基数庞大的网民参与投资理财，这直接截取了传统银行业的资金来源，动摇了传统银行业的发展的根基。

　　二、互联网金融现状分析

　　1.互联网金融被广泛接受互联网技术的升级，改变了传统银行的业务模式，实现了银行从纸制化办公到无纸化办公，为客户和银行工作人员带来生活和工作便利，而随着互联网应用在银行业的不断深入，银行的业务模式逐渐更新，特别是大数据和云计算的在互联网的崛起和发展，进一步推动了互联网金融产品的生成，有效地促进了互联网金融的快速发展。2.互联网金融弥补商业银行不足投融资是商业银行最重要的功能，而互联网金融弥补了商业银行用户狭窄的不足，将用户的范围从大公司、大企业扩大到小微企业和个人，互联网这种间接的融资方式进一步激发了市场活力，促进资金的有效流通，活跃了我国金融市场，并解决了我国小微企业发展难题，互联网金融还不断发展创新，培育出一代又一代的金融服务产品，让金融市场向大众普及，进而有力推动金融服务的普惠。3.互联网金融的低成本运营互联网金融实现业务办理的数字化和自动化，用户可通过网络终端直接办理金融业务，这种办理方式不仅提高了金融业务的办理速度，还大大减少了物资和人力资源的消耗，互联网金融业务办理不受传统银行窗口办理模式的限制，也不需要更多的专业办理人员，降低了其安全风险防控和数据统计等方面的资金投入，大大节约了金融服务的生产成本，让互联网金融在金融领域具有较强的市场竞争力，同时，也为农村金融普惠奠定了基础。4.互联网金融大数据优势大数据时代的到来，再一次带来了信息技术革命，互联网金融在大数据方面的应用，让数据信息更加精细、更加丰富，大数据通过对信息的采集和整理，将大量无序的信息录入系统，而后再通过复杂的逻辑运算，分析出人们无法预见的市场规律和未来发展趋势。同时，大数据也使得服务双方交易信息清晰透明，能够让互联网金融公司准确把握借贷公司的发展动态，帮助有潜力的公司解决资金紧缺的问题，也使得互联网金融公司能够发现更多优质客户，扩大业务办理范围，进而推动农村金融普惠。

　　三、互联网金融在农村普及需要解决的实际问题

　　1.监管力度不够互联网金融全面信息化，让金融服务企业能够全方位的掌握用户的经济情况和信用状况，从而有效化解金融服务企业的借贷风险，但这种运营机制容易损害用户的合法权益，互联金融企业在互联网金融大发展的时代背景下如雨后春笋般涌现，这也使得政府部门监管难度加大，短时间内难以形成统一标准的监管规则，特别是网络技术层面的监管有可能存在监管不到位的情况，加大了用户信息泄漏的风险，在市场中，政府部门还没有形成较为统一的互联网金融企业市场准入标准，在技术监管方面还没有形成技术指标体系，以至于不能充分保护用户的合法权益。互联网金融企业多而杂，企业规模、资金实力、技术水平都参差不齐，企业的经营方式和模式也大不相同，使得政府很难实行有效监管，以至于发生骗投等损害投资者利益的不良事件，严重影响了投资者投资的积极性，降低了用户对互联网金融的整体感观认知，使得互联网金融发展受阻。2.互联网未完全普及影响农村互联网金融发展我国基本实现互联网的全覆盖，但在一些偏远地区和部分农村，互联网仍然没有实现户户通光纤、通网络。部分地区互联网虽已覆盖，但用户数量却达不到要求，其一，互联网网络使用费用虽然不高，但对于家庭条件相对困难的农村百姓来说也是一笔不小的费用，使得很多农民无法开通通信网络。其二，部分地区经济条件较好，互联网基础设施已实现覆盖，但其互联网意识不强，没有看到互联网的诸多便利，而未开通互联网络。其三，部分地区交通不便，金融服务企业和互联网企业开拓业务成本高，使得农村互联网未能充分普及，全国农村近六层农民未开通网络服务，而城市仅为2层左右。3.农村信用系统不健全影响农村金融普惠征信系统是互联网金融发展产生的信用评价系统，是对企业和个人信用优劣的体现，但目前，国家征信系统刚刚建立不久，部分企业和个人的信用信息还未在征信系统中录入，特别是农村地区的部分农民，因其很少使用金融业务，信用信息还未及时录入到征信系统，这使得互联网金融企业无法对用户进行综合考量，加大了农村金融业务的办理难度，金融服务企业只能采取实地查看的方式进行风险评估，减缓了贷款办理速度，增加了贷款成本。同时，农民的知识水平低，金融企业复杂的操作流程让农民望而却步，再加之农民对非法互联网金融辨别能力弱容易上当受骗，这都大大降低了农民使用互联网金融的积极性。

　　四、实现农村金融普惠对策

　　1.实现互联网全覆盖政府应加大对农村和偏远地区互联网基础设施的投入力度，给予企业更多的政策支持和财政补贴，进一步引导企业将互联网资源向农村倾斜，让企业再扩大业务范围的同时，增加企业营业额，进而促使互联网基础设施建设的可持续发展。政府也可以采取PPP，BOT等发展模式，提高企业参与互联网基础设施建设的积极性，加快互联网普及。相关政府部门还要引入市场竞争，充分运用价格调节机制，推动互联网基础设施建设市场化运作，同时给予农民一定的网络费用补助。2.加大监管力度规范互联网金融市场互联网存在隐匿性，互联网交易主体信息不透明，加之互联网技术的普及与应用，都让不法分子有机可乘。相关监管机构应当制定互联网金融企业的市场准入标准，做到严入严出，加强市场监管，同时，监管机构还要加强宣传力度，提高投资者对伪投资平台的辨别能力，消除农民对互联网金融的抵触情绪，为互联金融做正面宣传，除此之外，监管机构还要加强对互联网金融企业的规范化管理，划分互联网金融企业类型，制定不同的监管制度，从而进一步保护投资者的合法权益，减少诈骗事件的发生，营造公平有序的金融投资环境。3.完善统一征信系统信用信息、公开考试信用信息、法律信用信息等，要充分利用云计算和大数据等技术手段将企业和个人所有信用信息进行统一，并建立个人档案。同时，完善信用评定体系，将信用主体划分不同等级，以征信各项条款约束信用主体的经济活动，引导信用主体提高自身信用等级。除此之外，互联网金融企业和相关机构还要积极引导农民参与金融活动，形成个人信用记录，互联网金融企业还要简化操作流程，方便农民享受金融服务。互联网金融企业要提升技术服务水平，提高防风险网络建设，充分保护企业和个人信息安全和财产安全，同时还要建立金融投资风险评估咨询平台，设置互联网金融意外风险保障基金。4.加强行业自律规范市场行为互联网金融协会能有效规范互联网金融市场秩序，通过建立金融服务平台，为互联网金融企业乃至个人提供专业化的便捷服务，同时还可以建立自动监测系统，进行行业自律，与政府监管一起规范互联网金融市场。行业自律具有较强的主观能动性，使其实现内部和自我约束，能够较快形成行业自律准则，从而提高互联网金融普惠程度，特别是提高农村互联网金融的普惠程度。五、结束语农村互联网金融的普及对农村经济的发展和金融普惠至关重要，因此，要形成高效的农村互联网金融体系，就要根据互联网金融的发展规律，制定符合农村现状的金融法律法规，并运用云计算和大数据等高新技术完善征信系统，同时，建立互联网金融企业的市场准入标准，加强监管力度，发挥行业自律功能。而农村金融机构要主动适应互联网金融的发展，在传统业务的基础上积极开展互联网业务办理，从而共同推动农村金融的普惠发展。

　　参考文献

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　　[2]钱娜，张军.互联网金融助推农村普惠金融发展中的问题及对策[J].经济论坛，2017(03)：65-67.

　　[3]王婷婷，杨亮.中国农村普惠金融发展中的问题与对策研究--基于互联网金融的运用视角[J].华北金融，2017(01)：44-49.

　　[4]李宏畅.互联网金融促进我国农村金融发展的对策研究[J].农场经济管理，2016(01)：30-31.

　　作者：张文娟

文章名称：互联网金融在农村金融普惠的对策

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