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互联网保险保费增长因素

来源:职称阁分类:经济论文 时间:2019-04-18 10:28热度:

  这篇论文主要介绍的是互联网保险保费增长因素的内容,本文作者就是通过对互联网保险的相关内容做出详细的阐述与介绍,特推荐这篇优秀的文章供相关人士参考。

互联网保险保费增长因素

  关键词:互联网保险;增长因素

  1我国互联网保险业增长现状

  1.1我国互联网保险增长状况

  根据保监会的统计数据显示,截至2017年底,我国的互联网保险原保费收入1835亿元,与2016年相比下降了21.8%,首次出现负增长,远低于2016年以前的扩张性的保费增幅。6年时间互联网保费增长近57倍,但直到2017年互联网保费收入仅占总保费收入的5%,早在2014年美国互联网保险的渗透率就已达到44%,这表明互联网保险虽然保持了较快的发展,但在整个保险市场中所占的比例仍然很低,我国互联网保险业仍处在初级阶段。因此从数据上表明,与国外发达国家相比,我国国民的互联网保险意识还不够强。追其原因,一是投资型业务急剧减少,二是车险商车费改使网络销售渠道失去优势,导致互联网渠道车险和投资型业务的保费收入大幅下降。

  1.2互联网保险保费收入结构

  根据中国保险协会公布的数据显示,截至2017年底,互联网财产险和人身险的保费收入分别为493.49亿元和1383.2亿元。占互联网保险保费总收入的比例分别是26.29%和73.71%。因此,无论是互联网保费收入还是比例,互联网人身险均高于财产险。

  1.3互联网保险业城乡分布现状

  我国是一个农业大国,农村人口占五分之四,农村市场应该是我国互联网保险市场的重要组成部分,然而由于我国城乡经济发展水平、收入水平和受教育水平的差距,使得我国互联网保险增长在城乡间也存在的明显差距,截至2017年我国城市居民可支配收入为36396元,而农村居民可支配收入仅为13432元,我国农村互联网保费收入也远远低于城市互联网保费水平,而且从保险深度和保险密度上看,我国城市的保险深度和保险密度也是农村的两倍以上。

  2制约我国互联网保险增长的因素

  2.1一般因素

  国民经济发展是影响我国保险业绩增长的关键性因素,近几年由于我国国民经济(GDP)增长速度放缓,增长率开始下滑,我国的保费增长率也随之下降。再加之物价水平偏高,而居民人均可支配收入相对较低,导致人们的购买能力也相应下降,对保险的需求也会减少,在保险业整体增长率下滑的情况下,互联网保险最为保险的重要组成部分,增长速度也将随之下降。银保监会对保险产品监管收紧,对短期理财型保险销售进行限制,使互联网保险产品难以在理财产品中占有优势。另外,商车费改政策实施后,保险公司可以自主定价,车险价格下所有渠道都有所下降。受价格因素影响,互联网车险保费也显著下降。

  2.2互联网保险行业自身存在的缺陷

  2.2.1结构不平衡,互联网产品单一互联网保费规模人身险远高于财产险,财产险中车险占绝大多数,人身险中,理财型保险所占比重最大。一旦这些产品的保费收入下降,将导致整个互联网保费收入的增长率下降。2.2.2过度依赖第三方平台,保费增长渠道单一目前互联网保险的销售渠道严重依赖第三方,这种情况下,互联网保险公司无法保证与第三方合作伙伴签订的合同在期满后续签或以可接受的条件续签,也不能保证将来在合作中获得合理的利益,进而实现保费的长期稳定增长。目前第三方平台具有大量流量资源的优势,一些互联网保险公司为了争夺与第三方平台的合作,不断提高服务费咨询费进行价格竞争,导致渠道成本上升,偏离了互联网去中介化、低成本的本质优势,因此也不利于公司持续健康发展。2.2.3互联网保险专业人才缺乏互联网保险公司不同于传统的保险公司,互联网保险主要的营销渠道就是网络营销,需要相应专业的计算机技术作为支撑,既需要保险专业的人才,又需要计算机方面的人才,要同时具备上述两种专业的人才相对较少,有很多公司更偏重于计算机专业的人才,对保险专业知识的培训相对有限,培训的内容也仅仅停留在推销产品的表面,导致其保险方面的专业性相对较低。而具有保险专业知识的毕业生由于互联网保险公司对计算机方面要求的门槛较高被拒之门外,导致保险专业人才不能进入互联网保险领域,从而导致整个互联网保险行业的专业人才匮乏。

  2.3国民互联网保险意识相对较薄弱

  从保险业恢复以来,国民对保险的购买渠道大多是从各地的保险公司或者保险代理人处来购买保险产品,保险公司互联网产品的营销力度还远远不够,即使一部分消费者了解到线上购买方式,也有部分消费者出于对互联网信息安全性、可靠性以及资金的安全性等等的考虑,选择更加信任的保险公司网点去亲自购买。因此,对互联网保险产品的购买意识比较薄弱。

  2.4售后服务不够完善

  售后服务不够完善的问题,是在我国互联网保险市场上被消费者普遍反映的问题,售后服务问题是影响客户购买互联网保险的关键因素。互联网保险主要针对线上用户来实现其投保需求,线上用户分布广泛,互联网保险公司相应的理赔网点分布较少,不能及时满足用户的理赔申请,在线申请理赔的时间较长。互联网保险公司在前端销售后,不能及时跟进并服务好客户,降低了客户的满意度,用户的转化率降低,方便快捷的获得理赔服务是互联网保险公司能否达到客户满意度的关键性因素。

  3加快我国互联网保险增长的对策

  3.1促进国民经济稳定增长,增加政策支持

  近几年由于我国经济结构调整和转型使得国民经济和互联网保险业务增长速度有所下滑,但不能成为制约我国互联网保险发展的条件,相反经济结构调整和转型将为我国互联网保险带来巨大的发展空间。因此,我国应该继续坚持对外开放战略,继续深化改革,加快经济结构的调整和转型,适应经济发展新常态,促进国民经济持续稳定增长,并且通过完善工资分配和改革税收制度提高居民可支配收入,大力发展国民经济,增加居民可支配收入,从而加快我国互联网保险业务的增长。

  3.2提高国民教育水平

  提高国民教育水平是提高国民整体素质的重要方法,是加快我国互联网保险增长的重要对策。教育水平的提高,有利于提高人们的网络操作水平,有利于提高人们风险意识,提高的风险管理能力;有利于提高消费者对保险条款的理解能力;接受新的投保方式和途径;整体素质的提高更有利于减少道德风险的发生。因此,我国应该继续贯彻义务教育;改革创新教育方法,走中国特色的教育之路;将理论学习和社会实践相结合,培养适合社会的专业人才;做社会大学堂再学习,建立社区图书馆;创新学习渠道,建立新兴电子学习渠道;创建全民学习的学习氛围,提高国民教育水平和整体素质。

  3.3加强互联网保险产品和渠道创新

  广泛发展各类型保险产品,提高互联网寿险产品,拓宽保费收入来源。对互联网保险公司而言,应以市场需求为导向,把引进创新和自主创新相结合,针对不同地区、不同宗教信仰、家庭情况、收入水平、不同场景等消费者设计开发多样性的互联网保险产品,创新适合市场需求的互联网保险产品,避免产品的同质性。创新产品的同时还应注意销售渠道的创新,在互联网和智能手机高速发达的今天,互联网保险公司不应过度依赖第三方销售渠道,应协调各互联网销售渠道,提高自身互联网技术,提高自身网站流量,加强品牌建设。

  3.4提高售后服务质量

  售后服务质量是互联网保险公司竞争力和行业信任度的关键,由于互联网用户的广泛分布,互联网保险公司在前端销售后,很难及时跟进并服务好投保者,使得用户的体验度和满意度降低。保险公司应在提供好方便可靠的前端服务的同时,提高其售后服务水平,应尽可能简化销售、核保、承保流程,提高效率,实施自动化审批程序,使实时索赔结算成为可能。比如出险后通过直播、照片或视频的方式上传到平台,平台快速给出赔付结果。通过微信、电话等通讯手段进行定期回访等;通过保险科技技术,实现线上方便高效快捷的理赔等。

  3.5加大互联网保险宣传和普及力度

  互联网保险行业在我国起步较晚,而且由于消费者对互联网保险知识的不了解,使得对互联网保险认知有些偏颇。因此,加大互联网知识的宣传和普及力度,改变消费者的认知途径。所以,互联网行业的相关监管机构和互联网公司应加大宣传力度,利用网络、手机、报纸和书籍进行互联网保险知识宣传;在网络或其他媒体上开展互联网保险知识有奖问答的活动;积极开展互联网保险知识进社区和进学校的活动;扩大互联网保险知识的的网络曝光度和社会普及度,增强人们的保险意识。

  参考文献:

  [1]郑联盛.中国互联网金融:模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论,2014,(09).

  [2]任晓聪,和军.我国互联网保险进入全面发展期:主要障碍与破解之策[J].南方金融,2016,(6).

  [3]李红坤,刘富强,翟大恒.国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示[J].金融发研究,2014,(8).

  [4]陆定国.我国互联网保险发展研究[D].西南财经大学,2014.

  [5]何德旭,董捷.中国的互联网保险:模式、影响、风险与监管[J].上海金融,2015,(11).

  [6]曹云波,姜家祥.大数据时代专业互联网保险公司的机遇与挑战[J].财会月刊,2015,(8).

  [7]王怡文.消费者对网络保险产品购买意愿的影响因素分析——基于天津市的调研数据[J].中国科技投资,2013,(11).

  作者:王烁 单位:河北经贸大学

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文章名称:互联网保险保费增长因素

文章地址:http://www.zhichengg.com/jjlw/12590.html

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