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信贷风险中信息不对称的作用

来源:职称阁分类:经济论文 时间:2018-09-30 11:18热度:

  这篇论文主要介绍的是信贷风险中信息不对称的作用的相关内容,本文作者就是通过对信息不对称等内容做出详细的阐述与介绍,特推荐这篇优秀的文章供相关人士参考。

信贷风险中信息不对称的作用

  关键词:信息不对称;商业银行;信贷风险;影响

  在通常情况下,作为微观因素的信息不对称,很容易受到多方面因素的影响,对商业银行信贷带来一定的风险。在这种情况下,为了能够有效避免该风险的出现,则需要银行重视信息不对称这个问题。立足于信息经济学角度上,能够发现有关信息不对称主要表现为两个方面:一是,指进行交易的双方,有一方所获取的相关信息较少,因而处于薄弱地位;二是,当双方已经完成具体交易后,则需要进行签约这个环节。由于某一方对其所进行交易的伙伴缺少一定的管理,促使其所掌握的信息比较有限。

  1关于信息不对称对商业银行信贷风险产生影响的具体表现

  1.1信息不对称所引发利率风险

  所谓的利率风险,能够在商业银行资产价值与实际经营利润收益所带来的经济损失充分体现。这种风险的出现,在通常情况下就是因资产负债期限结构与各个利润不相符而造成的。结合近几年发现,我国在利率风险管理上还存在的一定的不足,即疏于对这方面的有效管理。而在当前利润管理体制改革工作的推进中,使得银行所面临的利润风险对其发展带来不同程度的影响。在这种形势下,也使得商业银行越发重视利润风险管理工作的开展。在相关信贷中,多数商业银行与企业在投资风险上存在相同的问题,即投资风险信息不对称。

  1.2信息不对称所引发的契约风险

  在一般情况下,有关商业银行与合作企业具有紧密关系。具体来说就是说合作企业是借贷方和资金的使用者,需要全面了解各方面信息,如资金去向、投资收益水平以及贷款偿还概率等信息。在双方的协议关系中,经常会出现道德风险这个问题。这就是指企业在与银行完成业务合作后,没有按照规定时间履行合同中的内容,也及时违背相关签约内容。这些问题的出现,势必会给借款方带来极大的风险。对于一些企业,为了能够获得更高的经济利益,其都会将资金投入在比较高的风险项目中。在这方面,如果企业投资失败,则会对银行的借款带来严重的影响。

  1.3信息不对称所引发的贷款抵押风险

  针对商业银行与合作企业之间所建立的借贷关系,作为银行,必须要重视企业所具有的信誉度和规模。当企业在向银行申请相关借款业务时,其首先就要能够按照相关标准和要求对借款者所拥有的资产,作为其贷款的抵押物。这也就说如果企业在借贷合作中,违背契约时,银行是有权利对企业所抵押的物品进行变卖,以此获得一定的经济效益。通过这种方式能够在一定程度上降低银行亏损。这种情况的出现,也使得部分商业银行信贷部门在这方面存在较多的误区。具体表现在:贷款抵押会规避银行一定的信贷风险。但是在实际中,能够发现,有些抵押物本身就带有一定的风险隐患,这就使得抵押物的估值不够准确,以及抵押人对相关抵押物较为随意的处理等都会让银行在对这些抵押物进行回收时,比较容易产生风险。

  1.4信息不对称引发的信贷配给风险

  由于企业所具有的还款能力和银行贷款会直接影响信贷部门的收益潜力,因而其会比较注重利率水平。而商业企业则比较关心贷款的信用风险。在这个环节中,对信用风险与相关利率水平处于独立状态时,作为商业银行,则就需要不断提高利率水平。之所以这样做,主要是为了能够更好地增加实际收益。结合实际调查发现,由于银行与企业在业务合作过程中,存在信息不对称问题,进而造成企业在投资上以具有高风险的项目为主。进而增加银行所需要承担的信贷风险。

  2运用信息不对称理论加强信贷风险管理的策略

  对于上述中所分析的信息不对称对商业银行信贷风险产生影响的具体表现,相关人员则可采用以下几种策略予以解决。

  2.1提高信贷活动的信息对称程度

  为了能够进一步提高信贷活动的信息对称程度,则需要相关人员根据实际情况,建立较为完善的信贷管理信息系统。在该系统中,要注重对相关客户和信贷业务信息等综合信息的收集,同时还要对系统实施数字化监控。之后,相关人员还要进一步分析和研究信贷管理信息,并建立相应的模型。这样做能够确保数据更加可靠。此外,相关人员还要建立客户经理制,以此能够不断的完善制度。

  2.2建立较为激励的约束机制

  建立激励约束激励,既包括企业,还针对信贷部门。在该机制中要能够公平对待交易双方。为了能够建立有效的激励约束机制,相关人员则需要注重以下几个方面。一是,按照相关标准和要求,注重对有关产权约束机制的建立。在建立该机制过程中,不仅要包括对交易双方所履行的内容和权利,同时还要就结合实际情况,不断加强产权制度改革工作的开展;二是,对相关行政约束予以适当的加强。在实际中,市场经济在社会经济发展中具有一定基础性的作用,但是为了能够保障其更好的发挥,则就需要对其进行必要的行政约束;三是,进行企业激励机制约束,主要是为了能够更好地完善当前商业银行对企业在自身信用等级上的评定。以此能够在一定程度规避道德风险;四是,结合实际需要,成立商业银行同业公会。这样做,能够有效减少企业扰乱信贷市场正常运行的秩序。

  2.3建立全面管理信贷档案

  为了能够使得信贷信息的来源进一步扩大,相关人员则需要注重对信贷档案体系的完善和构建。当企业或个人向银行申请贷款时,需要银行对其进行全面的了解和调查。这样做,不仅能够使得贷款信息更加及时,还极大的保证贷款决策的准确性和及时性。另外,工作人员还要能够不断学习过去国外银行在管理上的经验,结合实际情况,建立具有统一性的授信制度。在这其中,可通过相关技术手段来降低信贷风险。与此同时要准确评定借款人的信用等级与授信额度。工作人员在建立有关贷款时期审查的均衡机制时,要能够充分的考虑到借款是否具有合作能力。只有这样才能够更好的确定贷款利率和抵押率以及适当的对一些不守信用借款人的惩罚。在具体签订贷款过程中,银行与企业必须要明确双方之间所需要的履行的义务和具有的权利,特别是要能够清楚的明确违约惩罚的相关条款。

  2.4坚持先评级后授信的原则

  对于商业银行来说,要想能够有效避免信息不对称给商业银行带来的信贷风险。其就在放贷前,需要全面了解和掌握借款企业的行业背景和实际业务状况等,以此能够采取相应的营销手段来保证银行有效发展。在具体实施中,工作人员要通过合理的方式来评判企业风险,并实施信用评级。只有通过良好的企业资产评级才能够较好的明确企业的资信等级。在资信评价机构中,主要就是评定和预测企业是否具有一定的资金实力和偿债能力。以此能够进一步完善企业资产的信用评级制度。针对信息不对称所产生的道德风险,则需要工作人员根据实际情况,创设出良好的银行企业文化以及建立良好员工理念。这样做,能够使得这些工作人员具备工作责任心,确保银行工作有序开展。

  3结语

  综合上述,随着我国金融市场所面临的竞争越发激烈,使得信贷部门开展有关信息不对称与信贷风险间的博弈。这是因信息不对称对我国商业银行带来极大的风险影响,如信息不对称所引发利率风险、贷款抵押风险、契约风险和信贷配给风险等。为了能够有效规避这些风险,相关人员首先就要注重信贷风险管理工作开展的重要性,并通过上述中所探讨的策略,具体有:提高信贷活动的信息对称程度、建立较为激励的约束机制、建立全面管理信贷档案以及坚持先评级后授信的原则等方式来降低信贷风险。

  参考文献

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  [6]黄薷丹.江苏商业银行信贷风险管理现状及问题研究——以无锡市为例[J].中国商论,2016(35).

  作者:陈志祥 单位:甘肃广播电视大学农垦河西分校

文章名称:信贷风险中信息不对称的作用

文章地址:http://www.zhichengg.com/jjlw/10083.html

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