新互联网技术如何开展金融创新

来源：职称阁分类：电子论文时间：2018-09-18 14:27热度：

　　这篇论文主要介绍的是新互联网技术怎样开展金融创新的相关内容，本文作者就是通过对新互联网技术的相关作用等内容做出详细的阐述与介绍，特推荐这篇优秀的文章供相关人士参考。

新互联网技术如何开展金融创新

　　关键词：新互联网技术;金融创新;开放共享

　　近年来，互联网技术企业利用自身技术和市场优势，尝试将移动互联网技术与传统金融业务融合，开展了许多互联网金融服务活动，如第三方支付、众筹、P2P等，传统金融行业也在不断探索利用互联网技术开展金融服务创新的路子。总的来看，新技术与传统金融业务的融合还存在许多困难，本文通过系统分析当前互联网技术体系，剖析互联网技术企业利用互联网技术开展金融业务创新的案例，探析金融机构利用互联网技术开展金融创新的优势和难点，并提供可参考的解决途径和方法。

　　一、新互联网技术概述

　　新互联网技术是在移动互联网、大数据、云计算等技术背景下，相较于与传统互联网技术的新提法。新互联网技术具有开放性、共享性、互联性、创新性、迭代性、免费性、融合性、服务性、用户视角性等特点。在新互联网技术背景下，人们可以充分获得信息，随时随地参与信息的沟通和交流，且每个人都是信息传输的参与者，既被他人随时随地影响，也能随时随地影响他人。特别是在商业活动中，新互联网技术缩短了中小企业与大企业之间的平台差距，改变了中小企业受制于人的局面。基于新互联网技术的信息交流充分而全面，逐渐改变了商业运转机制，厂商与顾客之间的层层壁垒变得透明，实体商业活动不得不转向虚拟商业活动，以谋求更多的发展空间。新互联网技术对当前商业活动的改变，主要在于思考问题的角度及出发点不同，其淡化对用户的管理和操控，更加贴近用户需求，服务于用户，最大限度满足用户，并通过创新改善用户体验。通过与用户的沟通交流，不断迭代创新，缩短用户与厂商之间的交流环节，减少信息传递之间的误差，实现全新的商业体系。

　　二、新互联网技术下企业开展金融业务创新的案例和启示

　　(一)微信支付

　　第三方支付主要用于满足消费者对便捷支付的实际需求，第三方支付机构的准入门槛低于支付类金融机构，丰富和完善了我国支付体系结构。微信支付是我国第三方支付中的一种，包含微信转账、微信红包、扫码支付等多种支付形式。微信支付已被普通民众广泛接受和使用，是新互联网技术在金融服务运用的具体体现。微信支付依托微信公共社交平台，以互联网开放的姿态吸引用户参与到网络支付中来，接受所有微信用户参与微信支付。通过绑定银行卡，借助银行卡已有的认证开展身份认证，体现了微信支付的共享性。此种认证方式减少了不必要的重复劳动和投资，同时有利于用户方便快捷地参与到微信支付中来，银行在支付活动中不必增加额外的投入，只需开放接口，即可在支付活动中得到回报如此一来，银行、第三方支付机构、消费者均可在活动中获得收益，体现了新互联网技术的共享性。微信支付依托无线网络和移动智能终端设备，可以随时随地开展支付活动，并充分利用技术发展的成果，将技术和业务深度进行融合，以发红包的形式开拓市场，并在实践中不断改进用户体验，体现了新互联网技术创新、融合、迭代的特性。微信支付实现了支付机构与用户之间、用户与用户之间互联互通，及时沟通信息，消除信息壁垒，支付响应快速反馈给用户，体现了新互联网技术的互联性。微信支付以用户的视角提供支付服务，在确保符合法规规定和技术安全的前提下，最大限度地满足用户的需求。绑定银行卡简化支付认证，通过二维码提供安全的支付渠道，无需输入复杂信息，无需专门安装App，支付程序直接集成在微信当中，不仅提升了用户体验，而且体现了新互联网技术的服务性和用户视角性。微信支付在推广之初并未收取任何费用，认证、技术服务等方面均免费，体现了新互联网技术的免费性。微信支付既是新互联网技术背景下的产物，也是新互联网技术运用的具体体现，充分阐释了金融支付活动在新技术背景下的创新与发展。

　　(二)余额宝

　　新互联网技术对于世界的改变微小而精准，影响范围广而深远，能够“变废为宝”，从普通用户的角度出发，以用户需求为创新的主导，具有鲜明的草根性。余额宝出现以前，银行账户的余额可能永远停留在账户里面，不能为用户创造价值。用户对于余额有创造价值的愿望和需求，然而银行理财产品对起点具有要求和限制，微小用户难以进入理财产品，于是余额宝孕育而生。其充分利用自身具有广泛用户群的优势，通过新互联网技术畅通资金融通渠道，方便用户投资，业务办理灵活便捷，汇微小以成大器，构建互联网投融资平台，为自身和微小投资者创造财富。余额宝充分利用以用户为中心的新互联网技术，解决用户的切实需求。解决之道是运用新互联网技术与金融理论的融合创新，对新互联网技术的开放性、共享性、互联性、创新性、迭代性、免费性也有所体现。余额宝并不盲目追求传统金融模式的高大上，而是从微观的角度重新审视金融投资者的需求，不拒微小，促使用户主动参与理财和投资。可以看出，余额宝思维出发点和角度的不同，以及运行模式的不同，成就了互联网金融另一番景象。

　　三、金融机构利用新互联网技术开展金融创新的难点

　　(一)金融机构利用新互联网技术开展金融创新的意识不强，对已有资源利用不充分

　　传统金融机构为公众提供金融服务，具有最广泛的客户资源，能够详细掌握客户的现状和消费信息，特别是使用刷卡消费的行为。金融机构支付后台虽能够收集相关数据，但对数据的分析和利用不充分。判断优质用户往往需要全量数据、动态分析，并提供一定预测和判断参考，当前金融机构仍然以自身为主导模式开展业务、设计理财产品或信贷产品，只有经过筛选的客户才有资格选择金融产品。然而，有资格选择金融产品的优质客户反作用于金融机构，造成金融机构之间恶性竞争，形成“优质资源争着要，一般资源没人理”的局面。金融机构未能对收集掌握的全量数据进行分析和整理，未能利用大数据技术对流动性资产进行个性化分析，难以提供精准的金融服务，难以实现金融机构和客户的共赢。

　　(二)缺乏传统金融业务与新互联网技术有效结合的途径

　　银行业金融机构主要通过银行卡形式开展业务，随着金融IC卡的普及和发展，银行卡具有了更多金融功能，但相较与移动智能终端，其智能性明显不足。当前，部分金融机构也尝试通过无线互联网和移动智能终端开展业务，但业务推广的广度和深度令人担忧。主要原因在于实体银行卡向虚拟银行卡过渡的宣传不足，应用场景基础设施不完善，金融机构在业务推广安全性和效益性之间的权衡有待探讨。智能移动终端加载金融功能推广需要充分借助传统金融机构已有客户资源优势，充分利用已有的接入认证平台，变通方式方法深入开展。银行业缺乏一种既简单又安全的业务应用方式，让客户在已有认证的基础上方便快捷地参与到新型金融服务中。

　　(三)新互联网技术下，需要重构金融机构之间、金融机构与市场之间合作共赢的新模式

　　新互联网技术要求互联网参与机构以开放、共享、互联的姿态参与市场竞争，形成既有竞争又有合作、既开放又保留的互联网新业态。然而，当前金融机构虽然已形成自身独有的运营模式，但彼此之间合作共赢的机制较少。在互联网经济时代，实体市场逐步转向网络虚拟市场，合作共赢的局面无处不在，需要金融机构彼此之间相互融通、金融机构与市场紧密结合。在虚拟经济时代，每个人都在网络中开展商务活动，提供开放、统一、安全的金融服务平台，方便用户办理金融业务，金融机构与市场之间形成无缝沟通，才能更好地服务于商务活动。从金融支付领域来看，第三方支付正是为了满足市场、用户、银行之间方便快捷沟通的实际需求而发展起来的，银行虽然在基础信息方面做了大量工作，但没有在互联网支付时代到来之时占得先机，在移动支付领域处于被动，业务推广困难。金融机构想要在移动互联网时代的洪流中确保自身地位，就必须加强彼此之间的合作，充分发现虚拟市场，并保持有效合作共赢，充分利用自身金融理论优势，提供更好的金融服务。

　　四、金融机构利用新互联网技术开展金融创新的方法途径

　　(一)利用新互联网技术充分挖掘客户潜在需求，把握金融发展态势

　　金融机构应在业务创新活动中充分运用移动互联网、大数据、云计算等新互联网技术，不断改善金融服务，提升金融服务的精准性和智能化水平。如金融机构掌握大量用户数据，金融机构可通过虚拟化、分布式计算、数据挖掘等信息技术对已掌握的大数据进行分析，构建自身大数据体系，发现客户真实的状态和实际需求，从用户的角度出发，为用户量身定制金融服务产品，从而提升金融机构自身竞争力，吸引更多用户，形成良性循环，保障机构可持续发展。从宏观角度看，掌握越大量的数据，对金融发展态势的判断就越准确，能为决策者提供更好的决策参考，帮助机构发展。

　　(二)充分利用开放、共享、互联的新互联网技术，加快推进实体业务向虚拟业务过渡

　　使用移动智能终端开展金融活动已成为金融发展的趋势，实体业务必须逐步转向虚拟业务，过渡的快慢决定了金融机构未来的发展。各金融机构在客户认证方面已有较为扎实的基础，过渡转换主要是方式方法的问题。虚拟业务推广既要借鉴互联网技术企业的推广模式，也要充分利用自身网点较广、人员较多的优势，对开展虚拟金融活动加以奖励，并建立实体业务逐步退出机制，以壮士断腕的勇气和决心改革不利于虚拟业务发展的体制机制，加快实体业务向虚拟业务过渡的进程，保持机构充满活力。

　　(三)以新互联网技术构建金融合作平台，形成统一、安全、便捷的金融服务格局

　　构建金融合作平台是金融机构未来发展的必由之路，只有构建统一、安全、便捷的合作平台，才能让用户收益，得到用户支持。平台需要融合金融机构、商家和用户，提供开放的接入接口，建立彼此之间的认证和沟通机制。由于融合合作平台具有公共基础性，必要时应由金融主管部门牵头组织，委托专业的第三方机构开展实施，纳入国家金融基础设施建设范围，提供多种业务接入方式，同时省去不必要的中间环节，确保金融合作平台高效畅通，促进经济社会的发展。

　　五、结语

　　新互联网技术造就新互联网时代，新互联网技术具有鲜明的时代特征，正确理解和掌握新互联网技术，利用该技术服务金融创新符合金融业务发展的客观实际。在新互联网技术的引领下，可把握形势，开创更加美好的互联网金融时代。

　　参考文献：

　　[1]安杰.一本书读懂24种互联网思维[M].北京：台海出版社，2014.

　　[2]吴军.智能时代：大数据与智能革命重新定义未来[M].北京：中信出版社，2016.

　　[3]王良明.云计算通俗讲义(第二版)[M].北京：电子工业出版社，2017.

　　[4]李长云，文鸿.移动互联网技术[M].西安：西北工业大学出版社，2016.

　　作者：蒋贵斌单位：中国人民银行保山市中心支行

文章名称：新互联网技术如何开展金融创新

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